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武公中规〔2018〕10号 《委托扣划住房公积金归还公积金贷款实施细则》政策解读

发布日期:2018-11-30 18:18 来源:本站
        为充分发挥住房公积金制度的住房保障作用,规范委托扣划还贷业务管理,减轻住房公积金贷款职工还款压力,提高公积金管理服务效率,根据《武汉住房公积金管理条例》、《武汉住房公积金个人住房贷款管理办法》和《武汉住房公积金提取管理办法》,结合武汉住房公积金管理实际,制定了《委托扣划住房公积金归还公积金贷款实施细则》(征求意见稿)。现对《委托扣划实施细则》解读如下:
        1、什么是委托扣划住房公积金归还公积金贷款?
        委托扣划住房公积金归还公积金贷款(简称“委托扣划还贷”)是指公积金贷款借款人及配偶(简称委托人)委托武汉住房公积金管理中心(简称公积金中心)扣划本人的住房公积金账户资金,直接归还其公积金贷款。
        2、委托扣划还贷业务的办理机构?
        公积金缴存银行负责受理委托扣划还贷授权业务;各住房公积金业务受托银行和公积金中心服务大厅均可受理委托扣划还贷授权变更、委托扣划还贷授权终止业务。
        3、委托扣划还贷办理对象?
        在公积金中心缴存住房公积金、并有公积金贷款且贷款本息尚未结清的借款人及配偶。
        4、委托扣划还贷申请条件?
        (1)委托人的住房公积金账户为正常、封存或冻结状态(不包括进入集中托管的账户);
        (2)借款人使用与贷款银行约定用于归还公积金贷款的银行储蓄还款账户成功扣划还款1次以上。
        5、委托扣划还贷的办理程序?
        (1)委托人到缴存银行领取或登录武汉住房公积金网站www.whgjj.cn下载《委托扣划住房公积金归还公积金贷款申请表》(简称《申请表》),据实填写相关信息;
        (2)委托人单位填写《申请表》中单位填写栏相关信息,并加盖单位公积金预留印鉴;
        (3)委托人持《申请表》、身份证件到缴存银行办理委托扣划还贷授权手续,签订《委托授权书》。
        6、委托扣划还贷方式有哪几种?
        公积金委托扣划还贷有三种方式:
        (1)逐月扣划还贷方式;
        (2)逐年扣划还贷-降低月还款额方式;
        (3)逐年扣划还贷-缩短贷款期限方式。
        借款人及配偶可以选择不同的委托扣划还贷方式进行扣划还贷。委托扣划还贷期间,委托人可以随时申请变更委托扣划还贷方式。
        7、什么是逐月扣划还贷方式?
        公积金中心依据委托人签订的《委托授权书》,于每月20日,自动扣划委托人的住房公积金存款归还当月应还公积金贷款本息额,当月应还本息未还清的,公积金中心将于当月最后一个工作日补扣1次。
        8、什么是逐年扣划还贷-降低月还款额方式?
        公积金中心依据委托人签订的《委托授权书》,每年1次在指定时间自动扣划委托人的住房公积金账户余额,用于提前部分归还或提前结清公积金贷款,提前部分还款后,借款人的贷款期限不变,每月月还款额(或月还本金)减少,且借款人每月仍需用自有资金归还公积金贷款应还本息。
        9、什么是逐年扣划还贷-缩短贷款期限方式?
        公积金中心依据委托人签订的《委托授权书》,每年1次在指定时间自动扣划委托人的住房公积金账户余额,用于提前部分归还或提前结清公积金贷款,提前部分还款后,借款人的每月月还款额(或月还本金)不变,贷款期限缩短,且借款人每月仍需用自有资金归还公积金贷款应还本息。
        10、逐年缩短贷款期限和逐年降低月还款额方式有什么不同?
        逐年缩短贷款期限是指逐年扣划公积金提前部分还款后,每月月还款额(或月还本金)不变,贷款期限缩短;逐年降低月供是指逐年扣划公积金提前部分还款后,贷款期限不变,每月月还款额(或月还本金)减少。
        相同条件下(指同一时间归还相同金额),逐年缩短贷款期限方式比逐年降低月还款额方式更节省利息;但选择逐年降低月还款额方式会相应减少借款人后期的每月还款资金压力。
        11、委托人如何选择合适的委托扣划还贷方式?
        委托人如想缓解每月还款资金压力,建议选择逐月扣划还贷方式;而对于每月还款资金不存在压力或压力较小且公积金账户上余额较多的借款人,建议选择逐年扣划还贷方式,从经济角度考虑出发,逐年扣划还贷方式会减少借款人贷款利息的支出。
        选择逐年扣划方式的借款人,每月仍需用自有资金归还每月应还本息。相同条件下,逐年缩短贷款期限方式比逐年降低月还款额方式更节省利息,但选择逐年降低月还款额方式会相应减少借款人后期的每月还款资金压力。
        委托人具体选择哪种方式要根据自己的实际偿还能力来决定。
        12、委托扣划还贷的扣划执行时间?
        逐月扣划还贷方式的扣划执行时间为每月20日(遇节假日顺延),当月应还本息未还清的,公积金中心将于当月最后一个工作日补扣1次。
        逐年扣划还贷方式的扣划执行时间为委托人指定的每年扣划日(遇节假日顺延)。此后每年相同日期执行委托扣划还贷,直至贷款结清。
        公积金中心只在扣划执行日对委托人的住房公积金账户执行扣划还贷,其他时间不予扣划。
        13、职工住房公积金账户的约定保留金额是多少?
        委托人住房公积金账户的约定保留金额为100元,即委托人公积金账户余额超出100元的部分可用于委托扣划还贷,当委托人的公积金账户余额少于或等于100元时,将暂停执行该账户的委托扣划还贷。
        14、委托扣划还贷的扣款顺序?
        委托扣划还贷执行日当天的扣款顺序依次为:借款人住房公积金账户、借款人配偶住房公积金账户、借款人银行储蓄还款账户。如委托人公积金账户扣划还贷金额已还清当月应还本息的,则当月不再对其银行储蓄还款账户进行扣划。
        15、委托扣划还贷的还款顺序?
        委托扣划还贷资金的还款顺序依次为:罚息、逾期利息、逾期本金、本期利息、本期本金、提前还款。逾期本息按期次顺序归还。
        16、什么是委托扣划还贷授权变更?如何办理变更手续?
        委托扣划还贷授权变更是指已签订《委托授权书》的委托人,申请对原《委托授权书》中的委托扣划还贷方式或逐年扣划日期进行变更。
        (1)柜面办理。委托人持本人身份证件,就近选择公积金归集业务受托银行或公积金中心服务大厅办理委托扣划还贷授权变更手续,签订《委托授权变更书》。
        (2)自助办理。委托人通过武汉住房公积金网站www.whgjj.cn)、武汉公积金手机APP、武汉公积金微信公众号或支付宝城市服务等服务渠道,注册登录武汉公积金个人网上业务平台自助办理。
        17、什么是委托扣划还贷授权终止?如何办理终止手续?
        委托扣划还贷授权终止是指已签订《委托授权书》或《委托授权变更书》的委托人,申请终止执行委托扣划还贷。委托人持本人身份证件,就近选择公积金归集业务受托银行或公积金中心服务大厅办理委托扣划还贷授权终止手续,签订《委托授权终止书》。
        公积金贷款本息结清后,委托人的《委托授权书》或《委托授权变更书》自行终止失效,委托人应前往贷款银行办理贷款结清手续。
        18、为什么规定借款人的银行储蓄还款账户必须成功扣划还贷一次以后,才能办理委托扣划还贷手续?
        当委托人的公积金账户余额不足以偿还当月应还公积金贷款本息时,便可通过其银行储蓄还款账户的资金来弥补公积金账户的扣款不足,以确保全额归还当月应还贷款本息,避免产生贷款逾期。因此,银行储蓄还款账户作为委托扣划还款的备用账户,必须得到成功扣划的验证,这样才能保证其备用作用,以保护借款人的利益不受损害。
        19、职工公积金账户在委托扣划执行日当天记账到位的住房公积金能否参与当天的委托扣划还贷?
        不能。因为委托扣划还贷的具体执行时间在委托扣划执行日所有前台业务开始之前,即当天的第一笔交易。因此,委托人公积金账户在委托扣划执行日当天汇补缴、异地转入记账到位的公积金不能参与到当天的委托扣划中。
        20、公积金委托扣划还贷期间,委托人的公积金账户转为封存(非集中托管)或者冻结状态时,委托扣划还贷能否继续执行?
        委托扣划还贷执行期间,委托人的公积金账户转为封存(非集中托管)或者冻结状态的,委托扣划继续执行。
        21、公积金委托扣划还贷期间,委托人与工作单位解除劳动关系,其公积金账户能否转入集中托管?
        不能。职工公积金账户应暂时封存在原单位账户下,继续执行委托扣划,待公积金贷款结清后再按相关业务规定转入集中托管或办理销户提取手续。
        22、当借款人的婚姻状况发生变化时,其配偶应如何办理或终止委托扣划还贷?
        (1)当借款人由未婚变为已婚或再婚后配偶信息发生变化时,其配偶的公积金账户余额可用于偿还公积金贷款。借款人及其配偶应持本人身份证件、结婚证,共同前往公积金中心申请变更贷款信息(如借款人不能亲自办理的,应出具同意其配偶办理信息变更的书面授权委托)。贷款信息变更后,配偶即可办理委托扣划还贷业务。
        (2)当借款人与配偶离异,其配偶需撤销其公积金委托扣划还贷授权的,由配偶持本人身份证件,就近选择公积金归集业务受托银行或公积金中心服务大厅办理委托扣划还贷授权终止手续。
        23、办理了公积金组合贷款的借款人及其配偶,在委托扣划还贷期间,能否提取公积金归还组合贷款中的商贷?
        办理了首套房公积金组合贷款的借款人及配偶,不论其是否办理了委托扣划还贷业务,在正常还贷满6个月后,即可按照住房公积金提取业务相关规定,申请提取本人的住房公积金偿还公积金组合贷款中的个人住房商业贷款。
        办理了二套房公积金组合贷款的借款人及配偶,只能办理委托扣划还贷业务,授权公积金中心扣划本人的住房公积金偿还公积金贷款。
        24、委托扣划还贷授权业务可由他人代办吗?
        可以。委托配偶、父母或子女代办的,需提供委托人和受托人身份证件、户口簿或结婚证或公安机关出具的户籍证明等可以证明委托人和受托人的关系材料;受托人非配偶、父母或子女的,需提供委托人和受托人身份证件、公证委托书。
        25、公积金贷款尚未结清的借款人或配偶死亡或被宣告死亡,其公积金账户的委托扣划还贷手续如何办理?
        借款人或配偶死亡或被宣告死亡,公积金贷款未结清的,其公积金账户余额应优先用于偿还公积金贷款,公积金账户的委托扣划还贷授权业务由其合法财产继承人或受遗赠人办理,需提供以下资料:①职工死亡或被宣告死亡证明;②继承人或受遗赠人身份证件、结婚证或户口簿;③公证机关出具的公证书或人民法院裁定书;④继承人或受遗赠人为无(或限制)民事行为能力的人,由监护人凭身份证件及监护证明代办。
        26、委托人在授权期限内应当注意的问题?
        (1)委托人在授权期限内应当关注本人的公积金缴存情况和公积金贷款还款情况是否正常,以免承担贷款逾期不良后果。
        (2)委托人应及时关注本人公积金账户余额是否充足,当公积金账户可扣划金额不足以偿还当月应还贷款本息,或公积金账户已被集中托管导致不能执行扣划时,委托人应于当月最后一个工作日前到贷款银行办理柜台还款或将应还款额存入与贷款银行约定的银行储蓄还款账户内,由贷款银行代扣偿还贷款本息,避免发生贷款逾期。
        27、公积金委托扣划还贷情况查询的途径?
        委托人可通过以下渠道了解公积金委托扣划还贷情况:
        (1)登录武汉住房公积金网站www.whgjj.cn查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账;
        (2)下载“武汉住房公积金”手机APP查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账;
        (3)关注“武汉住房公积金微信公众号”查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账;
        (4)通过“支付宝城市服务”查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账;
        (5)至公积金中心服务大厅或缴存银行申请开通短信告知服务及时掌握委托扣划还贷情况。
        (6)至公积金中心服务大厅查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账;
        (7)至贷款银行查询(打印)公积金贷款明细账,公积金委托扣划还贷在公积金贷款明细账中交易类别为公积金批扣;
        (8)至缴存银行查询(打印)公积金缴存明细账,公积金委托扣划还贷在公积金存款明细账中业务说明为委托支取还贷。
 
 
武汉住房公积金管理中心
2018年10月24日

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